매장에서 카드 결제 받기: 얼마나 떼이고 얼마가 남는지

욜란다는 콜리마에서 와인 가게를 운영합니다. 카드 결제를 받기 시작한 지 2주 만에, 누군가 자기 돈을 빼돌리고 있다고 확신에 차서 저에게 연락해왔습니다. 그달 12,400페소를 팔았는데 계좌에 들어온 입금액이 어떤 매출과도 맞아떨어지지 않았거든요. 한 건과도, 하루치 합계와도요.

아무도 그녀의 돈을 훔치지 않았습니다. 그저 엉뚱한 숫자를 보고 있었을 뿐이죠.

카드 결제에 관해 쓰인 글 대부분은 퍼센트 이야기에서 끝납니다. 3%다, 4%다 하는 식으로요. 사실 그건 가장 헷갈리지 않는 부분이고, 이 블로그에서도 이미 다룬 적이 있습니다. 카드 결제를 처음 받아보는 사람을 진짜로 당황하게 만드는 건 따로 있습니다. 바로 입금액이 매출액과 전혀 닮지 않았다는 점이죠. 오늘은 그 이야기를 해보겠습니다.

카드로 결제를 받으면 무엇이 차감되나요?

한 가지가 아니라 두 가지입니다. 결제대행사 수수료, 그리고 그 수수료에 붙는 부가세(IVA). 그게 전부예요.

결제대행사 수수료는 고객의 카드에서 여러분의 은행 계좌로 돈을 옮겨주는 회사가 가져가는 몫입니다. 멕시코에서는 계약 조건과 카드 종류에 따라 보통 결제 금액의 3~4%에 건당 고정 수수료가 조금 더 붙습니다. 조건은 계약할 때마다 달라지니, 서비스를 활성화하는 날 꼭 직접 확인해보세요.

부가세는 거의 아무도 언급해주지 않는 부분입니다. 그 수수료 자체가 하나의 서비스이고, 모든 서비스에는 부가세가 붙기 때문이죠. 수수료가 20페소라면 실제로 매출에서 빠져나가는 돈은 23.20페소입니다. 건당으로는 큰 금액이 아니지만, 월말에는 확실히 눈에 띄고, 여러분의 장부가 처음부터 딱 맞아떨어지지 않는 이유 중 하나이기도 합니다.

왜 입금액은 어떤 매출과도 맞아떨어지지 않을까요?

입금액은 하나의 매출이 아니라 정산 내역이기 때문입니다. 여러 건의 매출이 합쳐지고 수수료까지 이미 차감된 상태로, 며칠 뒤에 들어옵니다.

바로 이게 욜란다의 문제였습니다. 그녀는 화요일에 780페소짜리 판매 건의 입금액을 계좌 내역에서 찾고 있었어요. 그런 입금은 존재하지 않습니다. 대신 목요일에 화요일 매출에서 수수료를 뗀 금액이 들어옵니다. 만약 화요일에 매출이 네 건이었다면, 그 네 건이 하나의 숫자로 합쳐져 들어옵니다.

여기서 생기는 실질적인 결과가 세 가지 있는데, 놀라기 전에 미리 알아두면 좋습니다.

• 날짜가 맞지 않습니다. 매출은 하루에 일어나고 입금은 다른 날 이루어집니다. 첫 입금들은 보통 이후 입금들보다 더 오래 걸리는데, 결제대행사가 여러분의 계좌를 새로 등록하는 단계이기 때문입니다.
• 금액도 절대 맞지 않습니다. 어떤 입금액도 어떤 영수증 금액과 똑같이 일치하는 일은 없습니다. 그 일치를 찾으려 하는 건 애초에 존재하지 않는 걸 좇는 것과 같습니다.
• 입금이 없는 날이라고 해서 매출이 없었던 날은 아닙니다. 일요일에 카드 매출이 없었다면, 화요일에 일요일 몫의 입금도 없습니다. 당연한 말처럼 들리지만, 처음 겪으면 누구나 놀랍니다.

진짜로 얼마가 남을까요? 실효 수수료율을 계산해보세요

여러분에게 진짜 의미 있는 숫자는 계약서에 적힌 수수료율이 아니라 실효 수수료율입니다. 그 달에 입금된 금액을 그 달에 카드로 판매한 금액으로 나누면 됩니다.

욜란다의 숫자로 계산해보면: 12,400페소를 팔았고 11,940페소가 입금되었습니다. 이건 96.3%에 해당하니, 중간에서 3.7%가 빠져나간 셈이죠. 이 3.7%가 그녀의 진짜 숫자입니다. 수수료, 부가세 할 것 없이 전부 합친 값이고, 무언가를 결정할 때 쓸 수 있는 유일한 숫자입니다.

일주일이 아니라 한 달 전체를 기준으로 계산하세요. 입금이 월을 넘나들며 걸쳐 있어서, 어느 한 주만 떼어서 보면 숫자가 왜곡됩니다. 그리고 1년에 한 번은 다시 계산해보세요. 수수료율은 바뀌는데 아무도 미리 알려주지 않으니까요.

이 숫자가 있으면 진짜 중요한 질문에 답할 수 있습니다. 만약 와인 한 병의 마진이 18%이고 실효 수수료율이 3.7%라면, 카드 결제를 받는 데 그 판매 마진의 약 5분의 1이 들어가는 셈입니다. 그럴 가치가 있을까요? 거의 항상 그렇습니다. 대안이 “같은 판매를 현금으로 받는 것”이 아니라 “아예 판매가 없는 것”이기 때문이죠. 하지만 이제는 감이 아니라 근거를 가지고 내리는 결정이 됩니다.

환불은 어떨까요? 여기서는 정말 아픕니다

판매 건을 환불하면 결제대행사는 자신이 가져간 수수료를 돌려주지 않습니다. 고객에게는 780페소를 고스란히 돌려줘야 하는데, 여러분은 이미 그 돈을 처음 이동시키는 데 약 30페소를 지불한 상태입니다.

그래서 환불은 애초에 하지 않은 판매보다도 더 비용이 많이 듭니다. 그러니 여러분의 사이트에 환불 정책을 명확히 적어두는 게 좋습니다. 무엇을 환불받을 수 있는지, 며칠 안에, 어떤 상태여야 하는지요. 고객과 싸우기 위해서가 아니라, 문제가 생기기 전에 서로 같은 내용을 보고 있게 하기 위해서입니다.

지불 거절(차지백)도 마찬가지입니다. 고객이 은행에 직접 결제를 문제 삼는 경우죠. 이때 가장 효과적인 방어는 지루할 정도로 단순합니다. 주문이 이름, 날짜, 구매한 상품, 지불 금액과 함께 기록으로 남아 있는 것입니다. 여러분의 사이트를 통해 결제를 받으면 이 기록이 저절로 남지만, 그냥 계좌이체로 받으면 그렇지 않습니다.

Proyecta가 여러분의 매출에서 수수료를 가져가나요?

아니요. 오늘 기준, 어느 나라에서든 0%입니다. Proyecta는 여러분이 판매한 금액에서 어떤 수수료도 가져가지 않습니다.

이렇게 분명하게 말씀드리는 이유는, 이게 가장 자주 나오는 궁금증이고, 다른 곳에서는 답변이 껄끄러운 경우가 많기 때문입니다. 여러분이 실제로 지불하게 될 수수료는 결제대행사의 몫이지, 저희 것이 아닙니다. 그 돈을 옮기는 회사가 가져가는 몫이고, 카드 결제를 받는 곳이라면 여러분의 와인 가게든 거대한 앱이든 누구나 똑같이 내야 하는 비용입니다.

고객이 카드로 결제하고 싶어 하지 않는다면요?

그럼 카드로 결제하지 않아도 괜찮습니다. 그래도 주문은 그대로 남습니다. 사이트에 상품을 예약해두고, 나중에 찾으러 올 때 현금이나 계좌이체로 결제하는 옵션을 남겨둘 수 있습니다. 주문은 기록되고, 상품은 72시간 동안 예약 상태로 남으며, 아무도 찾으러 오지 않으면 자동으로 예약이 풀리고 다시 판매 가능한 상태로 돌아갑니다.

마지막 부분이 보기보다 훨씬 중요합니다. 이런 기한이 없으면, 예약을 해제하는 일을 누군가 일일이 기억하고 처리해야 하는데, 그걸 기억하는 사람은 아무도 없거든요.

들어온 돈은 어디서 확인하나요?

사이트 콘솔에는 입금 탭이 있어서 현재 잔액과 지금까지 입금된 내역을 확인할 수 있습니다. 은행 앱을 따로 열거나 손으로 계산할 필요 없이, 들어온 돈과 이동 중인 돈, 그리고 언제 나갔는지가 모두 그곳에 정리되어 있습니다.

여러분이 상품과 가격을 수정하는 바로 그 화면이기 때문에, 따로 배워야 할 별도의 시스템이 아닙니다.

먼저 여러분의 숫자를 확인하세요

이미 카드 결제를 받고 있다면, 가격에 관한 어떤 결정을 내리기 전에 먼저 지난달의 실효 수수료율부터 계산해보세요. 숫자 두 개와 나눗셈 한 번이면 되고, 아마 생각보다 좋은 쪽으로 놀라게 될 겁니다.

아직 카드 결제를 받지 않고 있고 이제 시작하고 싶다면, 말하듯이 그대로 설명해보세요. “카탈로그가 있고, 카드 결제가 되고, 예약 후 현금 결제도 가능한 제 와인 가게용 사이트” 같은 식으로요. 그리고 proyecta.dev에서 게시하세요. 나머지는 입금 내역을 잘 읽는 일뿐입니다.