Оплата картой в вашем бизнесе: что вычитают и что остаётся

У Йоланды винный магазин в Колиме. Она начала принимать оплату картой, и через две недели написала мне в полной уверенности, что её обманывают: она продала на 12 400 песо, а депозиты на счёте не сходились ни с одной продажей. Ни с одной, ни с суммой за день.

Никто её не обманывал. Она просто смотрела не на ту цифру.

Почти всё, что пишут про оплату картой, останавливается на проценте: то ли 3%, то ли 4%. Это самая понятная часть, и мы её уже разбирали. По-настоящему сбивает с толку того, кто раньше никогда не принимал карты, другое: депозит не похож на продажу. Об этом и поговорим.

Что вычитают, когда вы принимаете оплату картой?

Две вещи, не одну: комиссию процессора и НДС с этой комиссии. Больше ничего.

Комиссия процессора — это то, что берёт компания, переводящая деньги с карты вашего клиента на ваш банковский счёт. В Мексике это обычно 3–4% от суммы плюс несколько песо фиксированной платы за транзакцию — зависит от вашего договора и типа карты. Проверьте свой договор в день подключения, потому что условия меняются.

НДС — та часть, о которой почти никто не предупреждает: эта комиссия — услуга, а как и у любой услуги, у неё есть НДС. Если с вас берут комиссию в 20 песо, из вашей выручки на самом деле уходит 23,20. На одной продаже это немного. К концу месяца — уже заметно, и это одна из причин, почему ваши расчёты никогда не сходятся с первого раза.

Почему депозит никогда не совпадает ни с одной продажей?

Потому что депозит — это не продажа, а сводка. Это несколько продаж вместе, уже с вычтенной комиссией, и приходит она через несколько дней.

Именно тут была загвоздка у Йоланды. Она искала в выписке депозит за продажу во вторник на 780 песо. Такого депозита не существует. Есть депозит за четверг, в котором собраны вторничные продажи за вычетом комиссии, и если во вторник было четыре продажи — придёт одна общая сумма за все четыре.

Отсюда три практических следствия, которые стоит понять заранее, чтобы не пугаться:

• Даты не совпадают. Продажа — в один день, депозит — в другой. Первые депозиты обычно идут дольше следующих, потому что процессор только «обкатывает» ваш счёт.
• Суммы никогда не совпадают. Ни один депозит никогда не будет равен ни одному чеку — точка. Искать это совпадение — гнаться за тем, чего не существует.
• День без депозита — не день без денег. Если в воскресенье вы не продавали по карте, во вторник не будет воскресного депозита. Звучит очевидно, но в первый раз пугает всех.

Сколько остаётся на самом деле? Считайте свою эффективную ставку

Ваша настоящая цифра — не та, что в договоре, а эффективная ставка: разделите сумму, зачисленную вам за месяц, на сумму продаж картой за этот же месяц.

На цифрах Йоланды: она продала на 12 400 песо, ей зачислили 11 940. Это 96,3%, то есть по дороге «потерялось» 3,7%. Эти 3,7% — её личная цифра (комиссия, НДС — всё вместе), и только она годится для принятия решений.

Считайте за полный месяц, а не за неделю: депозиты переходят из месяца в месяц, и одна отдельная неделя вас обманет. И делайте это раз в год, потому что тарифы меняются, а вас об этом никто не предупреждает.

С этой цифрой уже можно отвечать на реальные вопросы: если ваша маржа на бутылке — 18%, а эффективная ставка — 3,7%, то приём карты обходится вам примерно в пятую часть маржи с этой продажи. Стоит ли оно того? Почти всегда да, потому что альтернатива — не «та же продажа, но наличными», а отсутствие продажи вовсе. Но теперь это осознанное решение, а не догадка.

А как же возвраты? Вот где действительно больно

Если вы оформляете возврат, процессор не возвращает вам свою комиссию. Клиенту вы отдаёте полные 780 песо, а за перевод этих денег туда-обратно уже заплатили около 30 песо.

Поэтому возврат обходится дороже, чем несостоявшаяся продажа, и поэтому стоит держать на своём сайте прописанную политику возвратов — что возвращается, за сколько дней, в каком состоянии. Не для того, чтобы спорить с клиентом, а чтобы обе стороны видели одно и то же ещё до того, как возникла проблема.

То же самое с чарджбэком — когда клиент оспаривает списание напрямую через свой банк. Лучшая защита здесь до скуки простая и при этом работает: чтобы заказ был зафиксирован с именем, датой, что именно взяли и сколько заплатили. Приём оплаты через собственный сайт сам оставляет такую запись; оплата «просто переводом» — нет.

Забирает ли Proyecta процент с ваших продаж?

Нет. Ноль процентов, сегодня, в любой стране. Proyecta не берёт никакой комиссии с того, что вы продаёте.

Говорю это прямо, потому что это самый частый вопрос, и потому что ответ на него в других местах обычно неудобный. Комиссию вы будете платить — но платёжному процессору, и это не наша комиссия: её берёт тот, кто перемещает деньги, и платит её любой, кто принимает карты, — от винного магазина Йоланды до крупных приложений.

А если клиент не хочет платить картой?

Тогда пусть не платит картой — заказ всё равно можно оформить. На своём сайте вы можете оставить вариант «отложить и оплатить наличными или переводом» при получении: заказ фиксируется, товар резервируется на 72 часа, и если никто не пришёл — резерв снимается автоматически, и товар снова становится доступен.

Последнее важнее, чем кажется. Без такого срока «отложить» означает, что кто-то должен вспомнить и снять резерв вручную, а никто не вспоминает.

Где вы видите, что вам приходит?

В консоли вашего сайта есть вкладка Депозиты с балансом и историей всего, что вам уже зачислено. Не нужно открывать банковское приложение или считать вручную — там видно, что уже поступило, что в пути и когда это ушло.

Это то же самое место, где вы редактируете товары и цены, так что учиться какой-то отдельной системе не придётся.

Начните с того, чтобы узнать свою цифру

Если вы уже принимаете оплату картой, посчитайте свою эффективную ставку за прошлый месяц, прежде чем принимать любые решения о ценах. Это всего две цифры и одно деление — и, скорее всего, результат приятно вас удивит.

А если вы ещё не принимаете карты и хотите начать, опишите это так, как сказали бы вслух — «сайт для моего винного магазина с каталогом, оплатой картой и возможностью отложить товар и заплатить наличными» — и опубликуйте его на proyecta.dev. Остальное — просто научиться правильно читать свои депозиты.