Membayar dengan kartu di bisnismu: apa yang dipotong dan apa yang tersisa

Yolanda punya toko minuman keras di Colima. Dia mulai menerima pembayaran kartu, dan dua minggu kemudian dia menulis pesan padaku, yakin betul kalau dia sedang dicurangi: dia sudah menjual $12.400, tapi setoran di rekeningnya tidak cocok dengan penjualan mana pun. Tidak dengan satu pun, tidak juga dengan jumlah total sehari.

Tidak ada yang mencurangi Yolanda. Dia hanya membaca angka yang salah.

Hampir semua tulisan tentang menerima pembayaran kartu berhenti di persentase saja: apakah 3%, apakah 4%. Itu bagian yang paling tidak membingungkan, dan sudah pernah kita bahas di sini. Yang benar-benar bikin bingung orang yang baru pertama kali menerima pembayaran kartu adalah hal lain: setoran itu tidak terlihat seperti penjualan. Nah, ke sanalah kita akan membahasnya.

Apa yang dipotong saat kamu menerima pembayaran kartu?

Dua hal, bukan satu: komisi prosesor dan PPN dari komisi itu. Tidak lebih.

Komisi prosesor adalah biaya yang diambil oleh perusahaan yang memindahkan uang dari kartu pelangganmu ke rekening bankmu. Di Meksiko, angkanya berkisar 3% sampai 4% dari nilai transaksi ditambah beberapa peso tetap per transaksi, tergantung kontrak dan jenis kartunya — cek punyamu sendiri di hari kamu mengaktifkannya, karena angka ini bisa berubah.

PPN adalah bagian yang hampir tidak pernah disebut siapa pun: komisi itu adalah sebuah jasa, dan seperti semua jasa, kena PPN. Kalau kamu dikenakan komisi $20, yang sebenarnya keluar dari penjualanmu adalah $23,20. Tidak banyak per transaksi. Tapi jadi terasa di akhir bulan, dan ini salah satu alasan kenapa pembukuanmu tidak pernah pas di percobaan pertama.

Kenapa setoran tidak pernah cocok dengan penjualan mana pun?

Karena setoran itu bukan satu penjualan: itu adalah rekapan. Beberapa penjualan digabung jadi satu, sudah dikurangi komisi, dan masuk beberapa hari kemudian.

Di situlah letak masalah Yolanda. Dia mencari di rekening korannya setoran dari penjualan $780 hari Selasa. Setoran seperti itu tidak ada. Yang ada adalah setoran hari Kamis yang membawa penjualan hari Selasa dikurangi apa yang dipotong, dan kalau hari Selasa ada empat transaksi, yang muncul cuma satu angka untuk keempatnya.

Ini punya tiga konsekuensi praktis yang perlu dipahami sebelum kamu panik:

• Tanggalnya tidak cocok. Penjualan terjadi di satu hari, setoran di hari lain. Setoran pertama biasanya butuh waktu lebih lama dari yang berikutnya, karena prosesor sedang “membuka” rekeningmu untuk pertama kali.
• Jumlahnya tidak akan pernah cocok. Tidak ada satu pun setoran yang akan sama persis dengan satu struk pun, tidak akan pernah. Mencari kecocokan seperti itu sama saja mengejar sesuatu yang tidak ada.
• Hari tanpa setoran bukan berarti hari tanpa uang. Kalau kamu tidak ada penjualan kartu hari Minggu, hari Selasa tidak akan ada setoran untuk hari Minggu. Kedengarannya jelas, tapi ini yang bikin semua orang kaget pertama kali.

Sebenarnya berapa yang tersisa untukmu? Hitung tarif efektifmu

Angka sebenarnya bukan yang tertulis di kontrak, tapi tarif efektif: bagi jumlah yang disetorkan ke rekeningmu bulan ini dengan jumlah yang kamu jual pakai kartu di bulan yang sama.

Dengan angka-angka Yolanda: dia menjual $12.400 dan yang disetor ke rekeningnya $11.940. Itu 96,3%, artinya 3,7% menghilang di tengah jalan. Angka 3,7% itulah nomornya — komisi, PPN, semuanya jadi satu — dan itu satu-satunya angka yang berguna untuk mengambil keputusan.

Hitung dengan data satu bulan penuh, jangan seminggu saja, karena setoran suka menyeberang dari bulan ke bulan dan data seminggu akan membohongimu. Dan lakukan ini setahun sekali, karena tarifnya bisa berubah dan tidak ada yang memberitahumu.

Dengan angka itu, kamu bisa menjawab pertanyaan yang sesungguhnya: kalau margin keuntunganmu dari satu botol adalah 18% dan tarif efektifmu 3,7%, menerima kartu berarti biayanya seperlima dari margin penjualan itu. Sepadan? Hampir selalu iya, karena alternatifnya bukan “penjualan yang sama tapi tunai” — alternatifnya adalah tidak ada penjualan sama sekali. Tapi sekarang ini jadi keputusan yang berdasar data, bukan cuma perasaan.

Bagaimana dengan pengembalian dana? Di sinilah yang benar-benar terasa sakit

Kalau kamu mengembalikan uang dari sebuah penjualan, prosesor tidak mengembalikan komisinya kepadamu. Kamu mengembalikan $780 penuh ke pelanggan, padahal kamu sudah membayar sekitar $30 untuk memindahkan uang itu di awal.

Itulah kenapa pengembalian dana lebih mahal daripada penjualan yang tidak jadi kamu lakukan, dan itulah kenapa penting untuk menuliskan kebijakan pengembalian dana di halamanmu sendiri — apa saja yang bisa dikembalikan, dalam berapa hari, dalam kondisi seperti apa. Bukan untuk bertengkar dengan pelanggan, tapi supaya kalian berdua melihat aturan yang sama sebelum ada masalah.

Sama juga dengan chargeback, yaitu ketika pelanggan mengajukan komplain langsung ke banknya. Di situ, pembelaan terbaik justru sesuatu yang terkesan membosankan tapi berhasil: pastikan pesanan tercatat lengkap — nama, tanggal, apa yang dibeli, dan berapa yang dibayar. Menerima pembayaran lewat halamanmu sendiri otomatis meninggalkan catatan itu; menerima lewat transfer bebas tidak.

Apakah Proyecta mengambil persentase dari penjualanmu?

Tidak. Nol persen, hari ini, di negara mana pun. Proyecta tidak mengambil komisi apa pun dari apa yang kamu jual.

Aku sampaikan ini dengan jelas karena ini pertanyaan yang paling sering muncul, dan karena jawabannya sering kali bikin tidak nyaman di tempat lain. Komisi yang memang akan kamu bayar adalah milik prosesor pembayaran, dan itu bukan milik kami: yang mengambilnya adalah pihak yang memindahkan uangnya, dan itu dibayar oleh siapa pun yang menerima kartu, mulai dari toko minuman keras Yolanda sampai aplikasi-aplikasi besar.

Bagaimana kalau pelangganmu tidak mau bayar pakai kartu?

Kalau begitu, biarkan dia tidak bayar pakai kartu, dan tetap catat pesanannya. Di halamanmu, kamu bisa menyediakan opsi untuk memesan lebih dulu dan bayar tunai atau transfer saat dia datang mengambil pesanannya: pesanan tercatat, barangnya dipending selama 72 jam, dan kalau tidak ada yang datang, otomatis lepas lagi dan tersedia kembali.

Hal terakhir ini penting lebih dari yang kelihatannya. Tanpa batas waktu itu, memesan lebih dulu berarti seseorang harus ingat untuk membatalkannya, dan tidak ada yang pernah ingat.

Di mana kamu bisa melihat uang yang masuk?

Di konsol situsmu ada tab Setoran yang menampilkan saldo dan riwayat semua yang sudah disetorkan kepadamu. Kamu tidak perlu buka aplikasi bank atau menghitung manual — di sana semuanya ada: yang sudah masuk, yang sedang dalam perjalanan, dan kapan itu dikirim.

Ini ada di tempat yang sama dengan tempat kamu mengedit produk dan harga, jadi bukan sistem terpisah yang harus kamu pelajari lagi.

Mulailah dengan mengetahui angkamu

Kalau kamu sudah menerima pembayaran kartu, hitung dulu tarif efektifmu dari bulan lalu sebelum mengambil keputusan apa pun soal harga. Cuma dua angka dan satu pembagian, dan kemungkinan besar hasilnya akan mengejutkanmu — dengan cara yang baik.

Dan kalau kamu belum menerima pembayaran kartu dan ingin mulai, jelaskan saja seperti kamu mengucapkannya langsung — “sebuah halaman untuk toko minuman kerasku, dengan katalog, pembayaran kartu, dan opsi memesan lebih dulu lalu bayar tunai” — lalu publikasikan di proyecta.dev. Sisanya tinggal membaca setoranmu dengan benar.