Payer par carte dans son commerce : ce qui est prélevé et ce qui vous reste

Yolanda tient une boutique de vins à Colima. Elle s’est mise à accepter les paiements par carte, et deux semaines plus tard elle m’a écrit persuadée qu’on la volait : elle avait vendu 12 400 $ et les dépôts sur son compte ne correspondaient à aucune de ses ventes. Pas une seule, pas même la somme des ventes d’une journée.

Personne ne la volait. Elle regardait simplement le mauvais chiffre.

Presque tout ce qu’on écrit sur l’acceptation des cartes s’arrête au pourcentage : est-ce 3 %, est-ce 4 %. C’est la partie la moins déroutante, et on l’a déjà couverte ici. Ce qui déstabilise vraiment quelqu’un qui encaisse une carte pour la première fois, c’est autre chose : le dépôt ne ressemble en rien à la vente. C’est de ça qu’on va parler.

Qu’est-ce qui est prélevé quand vous encaissez par carte ?

Deux choses, pas une seule : la commission du prestataire de paiement et la TVA sur cette commission. Rien d’autre.

La commission du prestataire, c’est ce que facture l’entreprise qui fait transiter l’argent de la carte de votre client jusqu’à votre compte bancaire. Au Mexique, elle tourne autour de 3 % à 4 % du montant plus quelques pesos fixes par transaction, selon votre contrat et le type de carte — vérifiez le vôtre le jour où vous l’activez, car ces chiffres changent.

La TVA, c’est la partie que presque personne ne mentionne : cette commission est un service, et comme tout service, elle est soumise à la TVA. S’ils vous facturent 20 $ de commission, ce qui sort réellement de votre vente, c’est 23,20 $. Ce n’est pas grand-chose par vente. Ça se voit en fin de mois, et c’est une des raisons pour lesquelles vos comptes ne tombent jamais juste du premier coup.

Pourquoi le dépôt ne correspond-il jamais à une seule vente ?

Parce que le dépôt n’est pas une vente : c’est un règlement groupé. Ce sont plusieurs ventes rassemblées, commissions déjà déduites, qui arrivent quelques jours plus tard.

C’est exactement là que Yolanda s’est perdue. Elle cherchait dans son relevé bancaire le dépôt correspondant à la vente de 780 $ du mardi. Ce dépôt n’existe pas. Ce qui existe, c’est un dépôt le jeudi qui contient les ventes du mardi moins ce qui a été prélevé, et s’il y a eu quatre ventes ce mardi-là, elles arrivent sous forme d’un seul montant regroupant les quatre.

Cela a trois conséquences pratiques qu’il vaut mieux comprendre avant que ça vous inquiète :

• La date ne correspondra jamais. La vente a lieu un jour, le dépôt un autre. Les premiers dépôts ont tendance à prendre plus de temps que les suivants, le temps que le prestataire finisse de configurer votre compte.
• Le montant ne correspondra jamais. Aucun dépôt n’égalera jamais un reçu unique, jamais. Chercher cette correspondance, c’est courir après quelque chose qui n’existe pas.
• Un jour sans dépôt n’est pas un jour sans argent. Si vous n’avez fait aucune vente par carte le dimanche, il n’y aura pas de dépôt du dimanche le mardi. Ça semble évident, et ça surprend tout le monde la première fois.

Combien vous reste-t-il réellement ? Calculez votre taux effectif

Votre vrai chiffre n’est pas celui de votre contrat, c’est votre taux effectif : divisez ce qui a été déposé sur votre compte ce mois-ci par ce que vous avez vendu par carte ce même mois.

Avec les chiffres de Yolanda : elle a vendu 12 400 $ et il lui a été déposé 11 940 $. Cela représente 96,3 %, ce qui veut dire que 3,7 % se sont perdus en chemin. Ces 3,7 %, c’est son chiffre — commission, TVA et tout le reste combinés — et c’est le seul qui vaille la peine d’être utilisé pour décider quoi que ce soit.

Faites ce calcul sur un mois complet, pas sur une semaine, car les dépôts débordent d’un mois sur l’autre et une semaine isolée vous mentira. Et refaites-le une fois par an, car les taux changent et personne ne vous prévient.

Avec ce chiffre, vous pouvez enfin répondre à de vraies questions : si votre marge sur une bouteille est de 18 % et que votre taux effectif est de 3,7 %, accepter la carte vous coûte un cinquième de votre marge sur cette vente. Est-ce que ça vaut le coup ? Presque toujours oui, parce que l’alternative n’est pas « la même vente en espèces » — c’est pas de vente du tout. Mais maintenant, c’est une décision, pas une intuition.

Et les remboursements ? C’est là que ça pique vraiment

Si vous remboursez une vente, le prestataire ne vous rend pas sa commission. Vous rendez les 780 $ en entier au client, alors que vous avez déjà payé environ 30 $ pour faire transiter cet argent une première fois.

C’est pourquoi un remboursement coûte plus cher que la vente que vous n’avez jamais faite, et pourquoi ça vaut la peine d’avoir votre politique de retour écrite noir sur blanc sur votre propre site — ce qui est admissible, sous combien de jours, dans quel état. Pas pour argumenter avec le client : pour que vous regardiez tous les deux la même chose avant même qu’un problème survienne.

C’est la même histoire avec un litige bancaire (chargeback), quand le client conteste le paiement directement auprès de sa banque. Là, la meilleure défense est profondément ennuyeuse et elle fonctionne : la commande doit être enregistrée avec un nom, une date, ce qui a été reçu, et combien a été payé. Encaisser via votre propre site vous laisse cette trace automatiquement ; accepter un virement bancaire au hasard, non.

Est-ce que Proyecta prend une commission sur vos ventes ?

Non. Zéro pour cent, aujourd’hui, dans tous les pays. Proyecta ne prend aucune commission sur ce que vous vendez.

Je précise ça parce que c’est la question qui revient le plus, et parce que la réponse a tendance à être inconfortable ailleurs. La commission que vous paierez est celle du prestataire de paiement, et celle-là n’est pas la nôtre : elle est facturée par celui qui fait transiter l’argent, et elle est payée par quiconque accepte les cartes, de votre boutique de vins jusqu’aux plus grandes applications.

Et si votre client ne veut pas payer par carte ?

Alors il ne paie pas par carte, et la commande passe quand même. Sur votre site, vous pouvez laisser l’option de réserver et payer en espèces ou par virement bancaire au moment du retrait : la commande est enregistrée, le produit est réservé pendant 72 heures, et si personne ne se présente, il se libère automatiquement et repart en vente.

Ce dernier point compte plus qu’il n’y paraît. Sans cette fenêtre, réserver quelque chose signifie que quelqu’un doit se souvenir d’annuler la réservation, et personne ne le fait jamais.

Où voyez-vous ce qui arrive ?

La console de votre site a un onglet Dépôts avec votre solde et l’historique de tout ce qui a déjà été déposé. Pas besoin d’ouvrir votre appli bancaire ni de faire le calcul à la main : tout est là — ce qui est arrivé, ce qui est en chemin, et à quel moment c’est parti.

C’est le même endroit où vous modifiez vos produits et vos prix, donc ce n’est pas un système séparé à apprendre.

Commencez par connaître votre chiffre

Si vous acceptez déjà les paiements par carte, calculez le taux effectif du mois dernier avant de prendre la moindre décision sur vos prix. C’est deux chiffres et une division, et ça vous surprendra probablement, en bien.

Et si vous n’acceptez pas encore les paiements par carte et que vous voulez vous lancer, décrivez-le comme vous le diriez à voix haute — « un site pour ma boutique de vins avec un catalogue, le paiement par carte, et l’option de réserver et payer en espèces » — et publiez-le sur proyecta.dev. Le reste, c’est juste bien lire vos dépôts.