Оплата карткою у твоєму бізнесі: скільки утримають і скільки залишиться

У Йоланди винний магазин у Коліме. Вона почала приймати оплату карткою, а через два тижні написала мені, переконана, що її обкрадають: продала на $12 400, а депозити на рахунку не збігалися з жодним продажем. Ні з одним, ні із сумою за день.

Ніхто її не обкрадав. Вона просто дивилася не на ту цифру.

Майже все, що пишуть про прийом карток, зациклюється на відсотку: то 3%, то 4%. Це найпростіша частина, і ми вже про неї говорили. А по-справжньому спантеличує тих, хто ніколи раніше не приймав картки, зовсім інше: депозит не схожий на продаж. Про це і поговоримо.

Що з тебе утримують, коли ти приймаєш оплату карткою?

Дві речі, не одну: комісію процесингу та ПДВ на цю комісію. Більше нічого.

Комісія процесингу — це те, що бере компанія, яка переводить гроші з картки твого клієнта на твій банківський рахунок. У Мексиці це зазвичай 3–4% від суми плюс кілька песо фіксованого збору за транзакцію, залежно від твого договору й типу картки — перевір свій у день підключення, бо умови змінюються.

ПДВ — це те, про що майже ніхто не згадує: ця комісія є послугою, а будь-яка послуга обкладається ПДВ. Якщо з тебе беруть $20 комісії, з продажу насправді йде $23,20. На один продаж це небагато. Але наприкінці місяця це помітно, і це одна з причин, чому твої підрахунки ніколи не збігаються з першого разу.

Чому депозит ніколи не збігається з жодним продажем?

Тому що депозит — це не продаж: це зведення. Це кілька продажів разом, уже з відрахованими комісіями, і приходить воно на кілька днів пізніше.

Саме в цьому й була проблема Йоланди. Вона шукала у виписці депозит за продаж у $780 у вівторок. Такого депозиту не існує. Є депозит у четвер, у якому зібрані продажі вівторка мінус утримання, і якщо у вівторок було чотири продажі — прийде одна цифра за всі чотири.

З цього випливають три практичні наслідки, які варто зрозуміти, перш ніж лякатися:

• Дата не збігається. Продаж — це один день, депозит — інший. Перші депозити зазвичай приходять довше за наступні, бо процесингова компанія тільки-но “обкатує” твій рахунок.
• Сума ніколи не збігається. Жоден депозит не дорівнюватиме жодному чеку, ніколи. Шукати такий збіг — це гнатися за тим, чого не існує.
• День без депозиту — не день без грошей. Якщо в неділю не було продажів карткою, у вівторок не буде депозиту за неділю. Звучить очевидно, але спочатку лякає геть усіх.

Скільки насправді залишається? Порахуй свою ефективну ставку

Твоя реальна цифра — не та, що в договорі, а ефективна ставка: поділи те, що тобі задепонували за місяць, на те, що ти продала карткою за цей самий місяць.

На прикладі Йоланди: вона продала на $12 400, а їй задепонували $11 940. Це 96,3%, тобто по дорозі “загубилося” 3,7%. Ці 3,7% — і є її справжня цифра: комісія, ПДВ, усе разом, — і саме вона придатна для будь-яких рішень.

Рахуй за повний місяць, а не за тиждень, бо депозити переходять з місяця в місяць, і окремий тиждень тебе обдурить. І роби це раз на рік, бо тарифи змінюються, а тебе про це ніхто не попередить.

Маючи цю цифру, можна відповідати на справжні питання: якщо твоя маржа з пляшки — 18%, а ефективна ставка — 3,7%, то прийом картки коштує тобі п’яту частину маржі з цього продажу. Чи варто це того? Майже завжди так, бо альтернатива — не “той самий продаж, але готівкою”, а відсутність продажу взагалі. Але тепер це усвідомлене рішення, а не інтуїція.

А повернення? Ось де справді боляче

Якщо повертаєш продаж, процесингова компанія не повертає тобі свою комісію. Клієнту ти віддаєш повні $780, а за те, щоб ці гроші рухалися туди, ти вже заплатила близько $30.

Тому повернення коштує дорожче, ніж продаж, якого не було, і саме тому варто мати чітко прописану політику повернень на власному сайті — що повертається, за скільки днів, у якому стані. Не для того, щоб сваритися з клієнтом, а щоб обидві сторони бачили одне й те саме ще до того, як виникне проблема.

Те саме з чарджбеком — коли клієнт оскаржує списання напряму у своєму банку. Найкращий захист тут — нудний, зате робочий: щоб замовлення було зафіксоване з ім’ям, датою, що саме забрали і скільки заплатили. Прийом оплати через власний сайт лишає такий запис сам собою; переказ “наосліп” — ні.

Чи бере Proyecta відсоток з твоїх продажів?

Ні. Нуль відсотків, сьогодні, у будь-якій країні. Proyecta не бере жодної комісії з того, що ти продаєш.

Кажу це прямо, бо це питання виникає найчастіше, а відповідь на нього деінде буває незручною. Комісію, яку ти справді платитимеш, бере процесингова компанія — і це не наша комісія: її стягує той, хто рухає гроші, і платить її будь-хто, хто приймає картки, від твого винного магазину до найбільших застосунків.

А якщо клієнт не хоче платити карткою?

Тоді нехай не платить карткою — а замовлення все одно залишиться. На своєму сайті ти можеш залишити опцію відкласти товар і заплатити готівкою або переказом, коли клієнт зайде за покупкою: замовлення фіксується, товар відкладається на 72 години, і якщо ніхто не прийшов — бронь автоматично знімається і товар знову доступний.

Останнє важливіше, ніж здається. Без такого терміну “відкласти” означає, що комусь треба пам’ятати про зняття броні, а ніхто про це не пам’ятає.

Де подивитися, що тобі надходить?

У консолі твого сайту є вкладка Депозити з балансом і історією того, що вже надійшло. Не потрібно заходити в банк чи рахувати вручну: там видно, що прийшло, що в дорозі і коли пішло.

Це те саме місце, де ти редагуєш свої товари й ціни, тож це не окрема система, яку треба вивчати.

Почни з того, щоб дізнатися свою цифру

Якщо ти вже приймаєш оплату карткою, порахуй свою ефективну ставку за минулий місяць, перш ніж ухвалювати будь-які рішення щодо цін. Це дві цифри й одне ділення, і, ймовірно, результат приємно здивує.

А якщо ти ще не приймаєш оплату карткою і хочеш почати, опиши це так, як сказала б уголос — “сайт для мого винного магазину з каталогом, оплатою карткою і опцією відкласти й заплатити готівкою” — і опублікуй на proyecta.dev. Решта — просто вміти правильно читати свої депозити.