カードで代金を受け取る:何が引かれて何が手元に残るか
カードで代金を受け取ると、決済処理業者の手数料とその手数料にかかるIVA(付加価値税)が差し引かれ、入金は数日遅れでまとめて振り込まれます。あなたが本当に知るべき数字は実質手数料率——入金額を売上で割った値です。
ヨランダはコリマ州でワインショップを営んでいる。カードでの支払い受付を始めて2週間後、彼女は「盗まれている」と確信して私に連絡してきた。$12,400を売り上げたのに、口座への入金がどの売上とも一致しなかったのだ。1件とも、1日分の合計とも合わなかった。
誰も彼女から何かを盗んでいたわけではない。彼女は見るべき数字を間違えていただけだった。
カード決済について書かれているものの多くは、パーセンテージの話で終わってしまう。3%だ、4%だ、と。それはまだ分かりやすい方の話で、以前ここでも取り上げた。カード決済を初めて経験する人が本当に戸惑うのは別のこと——入金額が売上と全然似ていないということだ。今回はそこを掘り下げる。
カードで代金を受け取ると何が引かれるのか?
引かれるのは2つだけ、1つではない。決済処理業者の手数料と、その手数料にかかるIVAだ。それだけ。
決済処理業者の手数料とは、顧客のカードからあなたの銀行口座へお金を移動させる会社が取る料金のことだ。メキシコでは契約内容やカードの種類にもよるが、金額の3〜4%に加えて取引ごとの固定額がかかるのが相場だ——実際の数値は契約を有効化した日に確認しておくこと。条件は変わることがある。
IVAはほとんど誰も教えてくれない部分だ。この手数料はサービスの一種であり、あらゆるサービスと同じくIVAがかかる。手数料が$20なら、実際に売上から出ていくのは$23.20になる。1件ごとに見れば大した額ではないが、月末にはっきり効いてくる。これが帳簿がなかなか合わない理由の一つだ。
なぜ入金額はどの売上とも一致しないのか?
入金は売上そのものではなく、締め処理された結果だからだ。複数の売上をまとめて、手数料を差し引いた上で、数日遅れで振り込まれる。
これがまさにヨランダが陥っていた問題だった。彼女は明細の中に、火曜日の$780の売上に対応する入金を探していた。そんな入金は存在しない。存在するのは木曜日の入金で、そこには火曜日の売上から手数料を引いた金額がまとめて含まれている。火曜日に4件の売上があったなら、その4件分がひとつの数字になって出てくる。
ここから、慌てる前に理解しておくべき実務上のポイントが3つ生まれる。
- 日付が合わない。 売上はある日、入金は別の日に発生する。最初の数回の入金は、決済業者があなたの口座を使い始めたばかりということもあり、その後より時間がかかることが多い。
- 金額は絶対に合わない。 どの入金も、どのレシートの金額とも一致することはない。その一致を探すのは、存在しないものを追いかけているのと同じだ。
- 入金がない日=売上がゼロの日、ではない。 日曜日にカード決済がなければ、火曜日に日曜日分の入金は存在しない。当たり前に聞こえるが、最初は誰もが驚く。
実際に手元に残るのはいくらか? 実質手数料率を出そう
本当に見るべき数字は契約書の数字ではなく、実質手数料率だ。その月に入金された金額を、その月にカードで売り上げた金額で割る。
ヨランダの数字で計算してみよう。売上は$12,400、入金は$11,940。これは96.3%、つまり道中で3.7%が消えたことになる。この3.7%が彼女の本当の数字であり——手数料もIVAも全部込みの——何かを判断する際に使える唯一の数字だ。
これは1週間分ではなく、必ず1ヶ月まるごとで計算すること。入金は月をまたいでずれ込むので、1週間だけを見ると誤った数字が出る。そして年に一度はやり直すこと。手数料率は変わることがあり、誰も知らせてくれないからだ。
この数字さえ分かれば、本当の意味のある問いに答えられるようになる。たとえば1本のボトルの利益率が18%で、実質手数料率が3.7%なら、その売上でカード決済を受け入れることで利益の5分の1が消える計算になる。それでも受け入れる価値はあるか? ほとんどの場合、答えはイエスだ。なぜなら比較対象は「同じ売上を現金で得る場合」ではなく「その売上自体が存在しない場合」だからだ。ただ、これで初めて、勘ではなく判断としてそれを選べるようになる。
返金のときはどうなる? ここが本当に痛いところ
売上を返金しても、決済処理業者は自分の手数料を返してくれない。顧客には$780を全額返すことになるが、その資金を動かすためにあなたはすでに約$30を支払い済みだ。
だからこそ返金は「そもそも売れなかった場合」よりコストがかかる。だからこそ、返金ポリシーは自分のサイトにきちんと明記しておいた方がいい——何を、何日以内に、どんな状態なら返金できるか。顧客とけんかするためではなく、問題が起きる前に双方が同じ内容を見られるようにするためだ。
チャージバック(顧客がカード会社に直接異議を申し立てる場合)についても同じことが言える。こちらの最善の防御策は地味だが確実に効く。注文が、名前・日付・購入内容・支払額とともにきちんと記録として残っていることだ。自分のサイトで決済を受け付けていれば、この記録は自然に残る。振込を個別にもらう形では残らない。
Proyectaはあなたの売上から手数料を取っているのか?
いいえ。今のところ、どの国でも0%だ。Proyectaはあなたの売上から一切の手数料を取らない。
あえてはっきり言うのは、これが最もよく聞かれる質問であり、他社ではその答えが心地よくないことが多いからだ。あなたが実際に支払うことになる手数料は決済処理業者のものであり、それは私たちのものではない。それを取るのはお金を動かす会社であり、支払うのはあなたのワインショップから大手アプリまで、カード決済を受け入れるすべての事業者だ。
顧客がカード決済を望まない場合は?
その場合はカードで払わなくていい。それでも注文はきちんと残るようにできる。あなたのサイトには、取り置きをして現金または振込で商品を受け取るときに支払う、というオプションを用意できる。注文は記録され、商品は72時間取り置かれ、誰も来なければ自動的に解除されて再び販売可能になる。
この最後の部分は見た目以上に重要だ。この期限がなければ、取り置きの解除を誰かが覚えておかなければならなくなり、たいてい誰も覚えていない。
入金状況はどこで確認できるのか?
サイトの管理コンソールには入金タブがあり、残高とこれまでの入金履歴が確認できる。銀行アプリを開いたり手計算したりする必要はない。入ってきたもの、入金予定のもの、いつ振り込まれたかがそこにまとまっている。
商品や価格を編集するのと同じ場所にあるので、別のシステムを新たに覚える必要はない。
まずは自分の数字を知ることから
すでにカード決済を受け付けているなら、価格に関する判断をする前に、先月分の実質手数料率を出してみてほしい。数字2つと割り算ひとつだけで済むし、おそらくいい意味で驚くはずだ。
まだカード決済を導入しておらず、これから始めたいなら、口に出して言うときの言葉のまま説明してみてほしい——「カタログ付きで、カード決済ができて、取り置きして現金払いもできる、私のワインショップのためのページ」——そしてproyecta.devで公開しよう。あとは、入金明細を正しく読めるようになるだけだ。