Cobrar com cartão no seu negócio: o que descontam e o que sobra

Yolanda tem uma loja de vinhos em Colima. Começou a cobrar com cartão e, duas semanas depois, me escreveu convencida de que estavam roubando ela: tinha vendido $12.400 e os depósitos na conta não batiam com nenhuma venda. Nem com uma, nem com a soma de um dia inteiro.

Ninguém estava roubando ela. Ela estava lendo o número errado.

Quase tudo o que se escreve sobre cobrar com cartão fica só no percentual: se é 3%, se é 4%. Essa é a parte menos confusa, e já falamos sobre ela por aqui. O que realmente confunde quem nunca cobrou com cartão é outra coisa: o depósito não se parece com a venda. É para isso que vamos.

O que descontam quando você cobra com cartão?

Duas coisas, não uma: a comissão do processador e o imposto sobre essa comissão. Só isso.

A comissão do processador é o que a empresa que move o dinheiro do cartão do seu cliente até a sua conta bancária cobra. No México fica entre 3% e 4% do valor, mais alguns centavos fixos por transação, dependendo do seu contrato e do tipo de cartão — confira o seu no dia em que ativar a conta, porque isso muda.

O imposto é a parte que quase ninguém menciona: essa comissão é um serviço, e como todo serviço, tem imposto embutido. Se cobram $20 de comissão, o que sai da sua venda são $23,20. Não é muito por venda. Mas é perceptível no fim do mês, e é uma das razões pelas quais suas contas nunca batem de primeira.

Por que o depósito nunca coincide com nenhuma venda?

Porque o depósito não é uma venda: é um corte. São várias vendas juntas, já com as comissões descontadas, e chega alguns dias depois.

Foi aí que estava o problema da Yolanda. Ela procurava no extrato o depósito da venda de $780 de terça-feira. Esse depósito não existe. Existe um de quinta-feira que traz as vendas de terça menos o que foi descontado, e se na terça houve quatro vendas, vem um único valor pelas quatro.

Isso tem três consequências práticas que vale a pena entender antes de se assustar:

• A data não bate. A venda é de um dia, o depósito é de outro. Os primeiros depósitos costumam demorar mais que os seguintes, porque o processador está estreando sua conta.
• O valor nunca bate. Nenhum depósito vai ser igual a nenhum recibo, jamais. Procurar essa coincidência é perseguir algo que não existe.
• Um dia sem depósito não é um dia sem dinheiro. Se você não vendeu com cartão no domingo, na terça não vai ter depósito de domingo. Parece óbvio, mas assusta todo mundo na primeira vez.

Quanto sobra de verdade? Calcule sua taxa efetiva

Seu número real não é o do contrato, é a taxa efetiva: divida o que foi depositado no mês pelo que você vendeu com cartão nesse mês.

Com os números da Yolanda: ela vendeu $12.400 e depositaram $11.940. Isso é 96,3%, ou seja, ficou pelo caminho 3,7%. Esse 3,7% é o número dela — comissão, imposto e tudo junto — e é o único que serve para decidir alguma coisa.

Faça isso com um mês completo, não com uma semana, porque os depósitos se cruzam entre meses e uma semana isolada vai te enganar. E faça isso uma vez por ano, porque as tarifas mudam e ninguém avisa.

Com esse número você já consegue responder perguntas de verdade: se sua margem numa garrafa é de 18% e sua taxa efetiva é 3,7%, aceitar cartão custa um quinto da sua margem naquela venda. Vale a pena? Quase sempre sim, porque a alternativa não é “a mesma venda em dinheiro”, é não ter venda nenhuma. Mas agora é uma decisão, não um palpite.

E os estornos? Aí é que dói de verdade

Se você estorna uma venda, o processador não devolve a comissão dele. Você devolve ao cliente os $780 inteiros, e você já pagou cerca de $30 para mover esse dinheiro na ida.

Por isso um estorno custa mais do que a venda que você não fez, e por isso vale a pena ter sua política de devolução escrita na sua própria página — o que pode ser devolvido, em quantos dias, em que estado. Não para brigar com o cliente: para que os dois vejam a mesma coisa antes de virar problema.

É a mesma lógica com um chargeback, que é quando o cliente contesta a cobrança direto com o banco dele. Aí a melhor defesa é tediosíssima e funciona: que o pedido tenha ficado registrado com nome, data, o que foi levado e quanto foi pago. Cobrar pela sua própria página deixa esse registro sozinho; cobrar por transferência avulsa, não.

A Proyecta fica com uma porcentagem das suas vendas?

Não. Zero por cento, hoje, em qualquer país. A Proyecta não fica com nenhuma comissão do que você vende.

Digo isso bem claro porque é a dúvida que mais aparece, e porque a resposta costuma ser incômoda em outros lugares. A comissão que você vai pagar é a do processador de pagamentos, e essa não é nossa: quem cobra é quem move o dinheiro, e paga qualquer um que aceite cartão, desde a loja de vinhos da Yolanda até os grandes apps.

E se o seu cliente não quiser pagar com cartão?

Então que não pague com cartão, e mesmo assim que o pedido fique registrado. Na sua página você pode deixar a opção de reservar e pagar em dinheiro ou por transferência quando a pessoa for buscar a compra: o pedido fica registrado, o produto fica reservado por 72 horas e, se ninguém aparecer, é liberado sozinho e volta a ficar disponível.

Esse último detalhe importa mais do que parece. Sem esse prazo, reservar significa que alguém precisa lembrar de cancelar a reserva, e ninguém lembra.

Onde você vê o que chega para você?

No painel do seu site tem uma aba de Depósitos com seu saldo e o histórico do que já foi depositado. Você não precisa abrir o banco nem fazer conta na mão: ali está o que entrou, o que está a caminho e quando saiu.

É o mesmo lugar onde você edita seus produtos e seus preços, então não é um sistema separado para aprender.

Comece sabendo o seu número

Se você já cobra com cartão, calcule sua taxa efetiva do mês passado antes de tomar qualquer decisão sobre preços. São dois números e uma divisão, e provavelmente vai te surpreender para o bem.

E se você ainda não cobra com cartão e quer começar, descreva como diria em voz alta — “uma página para minha loja de vinhos com catálogo, pagamento com cartão e opção de reservar e pagar em dinheiro” — e publique em proyecta.dev. O resto é ler bem os seus depósitos.