Pagamenti con carta nella tua attività: cosa ti trattengono e cosa ti resta

Yolanda ha un’enoteca a Colima. Ha iniziato ad accettare pagamenti con carta e dopo due settimane mi ha scritto convinta che la stessero derubando: aveva venduto $12,400 e i depositi sul suo conto non corrispondevano a nessuna vendita. Né a una sola, né alla somma delle vendite di un giorno.

Nessuno la stava derubando. Stava solo leggendo il numero sbagliato.

Quasi tutto quello che si scrive sui pagamenti con carta si ferma alla percentuale: se è il 3%, se è il 4%. Questa è la parte meno confusa, e ne abbiamo già parlato qui. Quello che davvero disorienta chi non ha mai accettato pagamenti con carta è un’altra cosa: il deposito non assomiglia alla vendita. Ed è proprio di questo che parliamo oggi.

Cosa ti trattengono quando accetti pagamenti con carta?

Due cose, non una: la commissione del processore e l’IVA su quella commissione. Nient’altro.

La commissione del processore è quello che addebita l’azienda che sposta il denaro dalla carta del tuo cliente al tuo conto bancario. In Messico si aggira sul 3% o 4% dell’importo più qualche peso fisso a transazione, a seconda del tuo contratto e del tipo di carta — controlla il tuo il giorno in cui lo attivi, perché cambiano.

L’IVA è la parte che quasi nessuno ti menziona: quella commissione è un servizio, e come ogni servizio porta con sé l’IVA. Se ti addebitano $20 di commissione, quello che esce dalla tua vendita sono $23.20. Non è molto per singola vendita. Diventa evidente a fine mese, ed è uno dei motivi per cui i tuoi conti non tornano mai al primo colpo.

Perché il deposito non coincide mai con nessuna vendita?

Perché il deposito non è una vendita: è un riepilogo. Sono più vendite messe insieme, già al netto delle commissioni, e arriva qualche giorno dopo.

Era qui il problema di Yolanda. Cercava nel suo estratto conto il deposito della vendita di $780 del martedì. Quel deposito non esiste. Esiste quello del giovedì che porta le vendite del martedì meno quanto è stato trattenuto, e se martedì ci sono state quattro vendite, arriva un’unica cifra per tutte e quattro.

Da qui derivano tre conseguenze pratiche che conviene capire prima di spaventarsi:

• La data non combacia. La vendita è di un giorno, il deposito di un altro. I primi depositi tendono a richiedere più tempo dei successivi, perché il processore sta ancora “rodando” il tuo conto.
• L’importo non combacia mai. Nessun deposito sarà mai uguale a nessuno scontrino, mai. Cercare quella coincidenza è inseguire qualcosa che non esiste.
• Un giorno senza deposito non è un giorno senza incasso. Se domenica non hai venduto con carta, martedì non ci sarà nessun deposito relativo a domenica. Sembra ovvio, ma la prima volta spaventa tutti.

Quanto ti resta davvero? Calcola il tuo tasso effettivo

Il tuo numero reale non è quello del contratto, è il tasso effettivo: dividi quanto ti è stato depositato nel mese per quanto hai venduto con carta in quello stesso mese.

Con i numeri di Yolanda: ha venduto $12,400 e le sono stati depositati $11,940. Fa il 96.3%, cioè le è rimasto il 3.7% per strada. Quel 3.7% è il suo numero — commissione, IVA e tutto il resto insieme — ed è l’unico che serve davvero per decidere qualcosa.

Fallo su un mese intero, non su una settimana, perché i depositi si sovrappongono tra un mese e l’altro e una settimana isolata ti darà un dato falsato. E fallo una volta all’anno, perché le tariffe cambiano e nessuno te lo comunica.

Con questo numero puoi già rispondere a domande concrete: se il tuo margine su una bottiglia è del 18% e il tuo tasso effettivo è 3.7%, accettare la carta ti costa un quinto del margine su quella vendita. Ne vale la pena? Quasi sempre sì, perché l’alternativa non è “la stessa vendita in contanti”, è che la vendita non ci sia affatto. Ma ora è una decisione, non un’impressione.

E i resi? È lì che fa davvero male

Se rimborsi una vendita, il processore non ti restituisce la sua commissione. Restituisci al cliente i $780 interi e tu hai già pagato circa $30 per aver mosso quel denaro all’andata.

Per questo un reso costa più della vendita mai fatta, ed è per questo che conviene avere la tua politica di reso scritta sul tuo sito — cosa si può restituire, entro quanti giorni, in che condizioni. Non per litigare con il cliente: perché entrambi vedano le stesse regole prima che sorga un problema.

Vale lo stesso discorso per un contestazione (chargeback), che è quando il cliente contesta l’addebito direttamente con la sua banca. In quel caso la difesa migliore è noiosissima e funziona: che l’ordine sia rimasto registrato con nome, data, cosa è stato acquistato e quanto è stato pagato. Vendere tramite il tuo sito ti lascia questa traccia da solo; incassare con un bonifico sciolto, no.

Proyecta trattiene una percentuale sulle tue vendite?

No. Zero percento, oggi, in qualsiasi paese. Proyecta non trattiene nessuna commissione su quello che vendi.

Lo dico chiaramente perché è il dubbio che emerge più spesso e perché altrove la risposta è spesso scomoda. La commissione che pagherai davvero è quella del processore di pagamenti, e quella non è nostra: la addebita chi sposta il denaro, e la paga chiunque accetti pagamenti con carta, dalla tua enoteca fino alle grandi app.

E se il tuo cliente non vuole pagare con carta?

Allora che non paghi con carta, e l’ordine resti comunque registrato. Sul tuo sito puoi lasciare l’opzione di prenotare e pagare in contanti o con bonifico al momento del ritiro: l’ordine viene registrato, il prodotto resta prenotato per 72 ore e se nessuno si presenta, si libera automaticamente e torna disponibile.

Quest’ultimo dettaglio conta più di quanto sembri. Senza quel limite di tempo, prenotare significherebbe che qualcuno deve ricordarsi di annullare la prenotazione, e nessuno se ne ricorda mai.

Dove vedi cosa ti arriva?

Nella console del tuo sito trovi una scheda Depositi con il tuo saldo e lo storico di quanto ti è già stato depositato. Non devi aprire l’app della banca né fare calcoli a mano: lì trovi cosa è entrato, cosa è in arrivo e quando è uscito.

È lo stesso posto dove modifichi i tuoi prodotti e i tuoi prezzi, quindi non è un sistema separato da imparare.

Comincia col conoscere il tuo numero

Se già accetti pagamenti con carta, calcola il tuo tasso effettivo del mese scorso prima di prendere qualsiasi decisione sui prezzi. Sono due cifre e una divisione, e probabilmente ti sorprenderà, in positivo.

E se ancora non accetti pagamenti con carta e vuoi iniziare, descrivilo come lo diresti a voce — “un sito per la mia enoteca con catalogo, pagamento con carta e opzione di prenotazione con pagamento in contanti” — e pubblicalo su proyecta.dev. Il resto è saper leggere bene i tuoi depositi.